福建多山，獨(dú)特的山地氣候孕育了茶葉、橄欖、特色果蔬等地理標(biāo)志農(nóng)產(chǎn)品，組成了“福農(nóng)優(yōu)品”品牌矩陣。因山區(qū)農(nóng)業(yè)對(duì)自然條件依賴度高，低溫凍害頻發(fā)，導(dǎo)致種植戶面臨“減產(chǎn)難賠”困境。以寧德高山茶、福州橄欖為例，傳統(tǒng)農(nóng)險(xiǎn)存在定損標(biāo)準(zhǔn)模糊、理賠時(shí)效滯后等問題，制約了地標(biāo)產(chǎn)業(yè)規(guī)模化發(fā)展。

平安產(chǎn)險(xiǎn)福建分公司立足地方產(chǎn)業(yè)特性，創(chuàng)新推出“氣象指數(shù)+地標(biāo)產(chǎn)業(yè)”低溫保險(xiǎn)模式，通過財(cái)政補(bǔ)貼支持、氣象大數(shù)據(jù)建模及衛(wèi)星遙感監(jiān)測，科學(xué)設(shè)定區(qū)域化低溫理賠閾值，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)保障與氣候?yàn)?zāi)害精準(zhǔn)掛鉤。該模式覆蓋茶葉、橄欖等特色作物，2024—2025年累計(jì)為福州、寧德茶果等產(chǎn)業(yè)提供超3893萬元風(fēng)險(xiǎn)保障，助力“福農(nóng)優(yōu)品”品牌價(jià)值提升，入選福建金融監(jiān)管局“金融支持地理標(biāo)志創(chuàng)新成果案例”。

【創(chuàng)新舉措】

平安產(chǎn)險(xiǎn)福建分公司立足福建特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障需求，創(chuàng)新推出“氣象指數(shù)+地標(biāo)產(chǎn)業(yè)”低溫保險(xiǎn)模式，旨在破解傳統(tǒng)農(nóng)險(xiǎn)定損難、理賠慢的痛點(diǎn)，構(gòu)建“風(fēng)險(xiǎn)保障+生產(chǎn)賦能”生態(tài)圈。該模式通過三大核心舉措實(shí)現(xiàn)高效運(yùn)行：一是建立“財(cái)政+保險(xiǎn)+科技”協(xié)同機(jī)制，聯(lián)合氣象部門構(gòu)建區(qū)域化低溫閾值模型，采用政府財(cái)政補(bǔ)貼50%、農(nóng)戶自擔(dān)50%的組合模式，確保財(cái)政資金精準(zhǔn)投放；二是以科技賦能全流程服務(wù)，搭建衛(wèi)星遙感監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)，動(dòng)態(tài)追蹤萬畝茶園凍害范圍，同步上線“愛農(nóng)寶”APP，實(shí)現(xiàn)一鍵參保、實(shí)時(shí)氣象查詢及理賠進(jìn)度可視化等功能；三是延伸風(fēng)險(xiǎn)保障至生產(chǎn)全鏈條，疊加防凍技術(shù)指導(dǎo)、復(fù)產(chǎn)貸款等增值服務(wù)，并聯(lián)合農(nóng)業(yè)農(nóng)村局發(fā)文明確參保條件，形成“風(fēng)險(xiǎn)防控—快速理賠—復(fù)產(chǎn)支持”閉環(huán)機(jī)制。通過上述創(chuàng)新，項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)參保率提升20%、理賠時(shí)效縮短70%，為茶葉、橄欖等地理標(biāo)志產(chǎn)業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障，助力“福農(nóng)優(yōu)品”品牌建設(shè)與地方特色農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

【實(shí)踐成果】

寧德高山茶區(qū)與福州橄欖種植區(qū)的農(nóng)戶們常年受低溫災(zāi)害困擾，傳統(tǒng)農(nóng)險(xiǎn)因定損標(biāo)準(zhǔn)模糊、理賠周期長，參保意愿低。平安產(chǎn)險(xiǎn)福建分公司調(diào)研團(tuán)隊(duì)深入田間地頭，結(jié)合20年氣象數(shù)據(jù)與200余戶農(nóng)戶訪談，發(fā)現(xiàn)兩大核心痛點(diǎn)：一是低溫強(qiáng)度與損失程度直接相關(guān)，但傳統(tǒng)產(chǎn)品缺乏分級(jí)賠付機(jī)制；二是災(zāi)后資金到賬緩慢，難以支撐防凍物資采購與復(fù)產(chǎn)需求。

平安產(chǎn)險(xiǎn)福建分公司深入調(diào)研走訪福州橄欖種植區(qū)

基于這一洞察，團(tuán)隊(duì)聯(lián)合氣象部門構(gòu)建區(qū)域化低溫閾值模型，根據(jù)氣溫下降區(qū)間進(jìn)行梯度賠付，極端低溫情況下可觸發(fā)最高3000元/畝賠償。產(chǎn)品設(shè)計(jì)同步引入財(cái)政補(bǔ)貼機(jī)制，政府財(cái)政補(bǔ)貼50%，農(nóng)戶自付比例降至50%，大幅降低參保門檻。

技術(shù)賦能與資源整合成為落地關(guān)鍵。衛(wèi)星遙感監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)覆蓋萬畝茶園，動(dòng)態(tài)追蹤凍害范圍；“愛農(nóng)寶”APP上線，農(nóng)戶可一鍵參保、接收氣象預(yù)警并實(shí)時(shí)查詢理賠進(jìn)度。自2023年秋季起，平安產(chǎn)險(xiǎn)福建分公司與地方政府聯(lián)合開展十余場宣講會(huì)，將參保條件與地理標(biāo)志商標(biāo)掛鉤，確保財(cái)政資金精準(zhǔn)投放。同時(shí)，與銀行合作推出“保貸聯(lián)動(dòng)”產(chǎn)品，參保農(nóng)戶可優(yōu)先申請(qǐng)低息貸款用于災(zāi)后復(fù)產(chǎn)。

2025年初，福州遭遇極端低溫天氣。系統(tǒng)提前48小時(shí)推送預(yù)警，災(zāi)后48小時(shí)內(nèi)完成氣象數(shù)據(jù)核驗(yàn)，春節(jié)前預(yù)付25.5萬元賠款至14戶農(nóng)戶賬戶。此外，寧德地區(qū)茶葉產(chǎn)業(yè)參保率同比提升20%，承保茶園面積近萬畝，累計(jì)減少凍害損失超1200萬元，理賠時(shí)效較傳統(tǒng)模式提升70%。

2025年1月，平安產(chǎn)險(xiǎn)為14戶果農(nóng)理賠款約25.5萬元

【經(jīng)驗(yàn)總結(jié)】

構(gòu)建“氣象指數(shù)+地標(biāo)產(chǎn)業(yè)”生態(tài)圈，賦能特色農(nóng)業(yè)振興

平安產(chǎn)險(xiǎn)福建分公司以低溫指數(shù)保險(xiǎn)為突破口，破解傳統(tǒng)農(nóng)險(xiǎn)定損難、賠付慢、保障弱等痛點(diǎn)，通過精準(zhǔn)建模、科技賦能與政企協(xié)同，為特色農(nóng)業(yè)構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)保障與產(chǎn)業(yè)賦能雙輪驅(qū)動(dòng)模式。該模式以茶葉、橄欖為試點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)參保率同比提升20%、理賠時(shí)效壓縮至48小時(shí)內(nèi)、累計(jì)減損超1200萬元，驗(yàn)證了“氣象指數(shù)+地標(biāo)產(chǎn)業(yè)”的可復(fù)制性。

其核心價(jià)值在于：一是精準(zhǔn)適配需求?；?0年氣象數(shù)據(jù)與農(nóng)戶調(diào)研，建立低溫梯度賠付機(jī)制，將災(zāi)損與氣象閾值直接掛鉤，破解“普賠不足、大災(zāi)不足”矛盾；二是科技重構(gòu)服務(wù)。衛(wèi)星遙感監(jiān)測、APP預(yù)警推送與極速理賠系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防控、災(zāi)中響應(yīng)與復(fù)產(chǎn)支持閉環(huán)；三是生態(tài)化運(yùn)營。聯(lián)合政府、銀行打造“保貸聯(lián)動(dòng)”機(jī)制，參保農(nóng)戶可同步獲取低息貸款，推動(dòng)財(cái)政資金精準(zhǔn)投放與產(chǎn)業(yè)資源聚合。

未來，平安產(chǎn)險(xiǎn)福建分公司將持續(xù)深化科技賦能與產(chǎn)品創(chuàng)新，以氣象指數(shù)保險(xiǎn)為基石，拓展至農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融、碳匯交易等增值服務(wù)，全面發(fā)揮保險(xiǎn)“經(jīng)濟(jì)助推器”與“社會(huì)穩(wěn)定器”功能，為福建省特色農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展注入長效動(dòng)能。（文/圖 平安產(chǎn)險(xiǎn)福建分公司）

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