為解決中小微企業(yè)信用信息不足、推動(dòng)企業(yè)貸款融資成本透明化，切實(shí)提高企業(yè)融資便利性、降低企業(yè)貸款綜合融資成本，中國(guó)工商銀行廈門市分行（以下簡(jiǎn)稱廈門工行）積極貫徹中國(guó)人民銀行廈門市分行工作部署，以金融科技賦能全國(guó)中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺(tái)提升服務(wù)效率，以明示企業(yè)貸款綜合融資成本工作破除信息壁壘，雙措并舉破解“融資難、融資貴”難題。

引資金流信息“活水” 助中小微企業(yè)融資

為充分發(fā)揮信用信息對(duì)中小微企業(yè)融資的支持作用，中國(guó)人民銀行組織金融機(jī)構(gòu)建設(shè)，2024年10月25日開始為金融機(jī)構(gòu)、中小微企業(yè)（含個(gè)體工商戶）等經(jīng)營(yíng)主體提供信息服務(wù)，有效幫助中小微企業(yè)尤其是信用白戶、信用薄戶、無抵押無擔(dān)保的企業(yè)提高融資機(jī)會(huì)，降低融資成本。

人民銀行廈門市分行通過細(xì)化政策指引、搭建應(yīng)用機(jī)制、廣泛宣傳推介等舉措，引導(dǎo)轄內(nèi)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)迅速開展推廣應(yīng)用工作，推動(dòng)資金流信用信息與銀行信貸業(yè)務(wù)相融合，助力信貸資金精準(zhǔn)直達(dá)中小微企業(yè)，解決金融支持企業(yè)發(fā)展的“最后一公里”。截至2025年7月底，轄內(nèi)銀行通過全國(guó)中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺(tái)促成1500余家企業(yè)獲得貸款，授信金額累計(jì)299億元。

工商銀行作為首批接入全國(guó)中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺(tái)的機(jī)構(gòu)，在平臺(tái)上線初期即快速完成系統(tǒng)直連，將平臺(tái)信息查詢功能深度嵌入線上“經(jīng)營(yíng)快貸”產(chǎn)品。企業(yè)客戶通過手機(jī)銀行，在貸款申請(qǐng)時(shí)可“一站式”完成資金賬號(hào)綁定與查詢授權(quán)，大幅提升業(yè)務(wù)辦理效率。

廈門某餐飲娛樂企業(yè)運(yùn)營(yíng)資金需求大，上下游交易主體多、資金流分散。以往申請(qǐng)貸款，僅梳理核實(shí)龐雜的流水便耗費(fèi)大量精力，且常因信息不充分導(dǎo)致獲批額度不足、審批周期長(zhǎng)。如今，借助平臺(tái)，廈門工行客戶經(jīng)理可高效獲取企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)評(píng)估其信用狀況?！皬奶峤簧暾?qǐng)到貸款到賬，全程線上操作，速度比以前快了不止一倍！”該企業(yè)負(fù)責(zé)人贊嘆道。依托平臺(tái)賦能，廈門工行不僅提升了授信精準(zhǔn)度，更大幅壓縮了審批時(shí)間，迅速為該企業(yè)發(fā)放430萬元純信用貸款，有效緩解了其運(yùn)營(yíng)資金壓力。

廈門工行將持續(xù)深化全國(guó)中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺(tái)應(yīng)用，優(yōu)化授信模型，創(chuàng)新適配產(chǎn)品，努力將企業(yè)的“經(jīng)營(yíng)流水”轉(zhuǎn)化為便捷融資的“信用活水”。

“貸款明白紙”厘清明白賬 降低企業(yè)融資成本

為推動(dòng)企業(yè)貸款融資成本透明化，切實(shí)降低企業(yè)貸款綜合融資成本，中國(guó)人民銀行廈門市分行組織開展明示企業(yè)貸款綜合融資成本工作，由銀行會(huì)同企業(yè)填寫《企業(yè)貸款綜合融資成本清單》（即“貸款明白紙”），逐項(xiàng)填寫企業(yè)獲得貸款所需承擔(dān)的利息和非利息成本，全面展示企業(yè)貸款綜合融資成本。在企業(yè)填寫“貸款明白紙”過程中，銀行工作人員探尋企業(yè)貸款融資成本的下降空間，通過疊加金融政策和地方政府財(cái)政政策，推動(dòng)降低企業(yè)貸款融資成本。截至今年8月，廈門地區(qū)已收取數(shù)據(jù)1549份，合計(jì)貸款金額130.63億元。

廈門工行積極響應(yīng)人民銀行關(guān)于明示企業(yè)貸款綜合融資成本工作有關(guān)部署，第一時(shí)間組建專項(xiàng)工作小組，壓實(shí)責(zé)任，組織全轄分支機(jī)構(gòu)引導(dǎo)企業(yè)共同填寫“貸款明白紙”。通過清晰列明貸款利息、各項(xiàng)費(fèi)用構(gòu)成及承擔(dān)方，主動(dòng)披露并減免評(píng)估費(fèi)等隱性成本，確保企業(yè)“一張紙”掌握真實(shí)融資負(fù)擔(dān)，破除信息壁壘，保障企業(yè)知情權(quán)。

廈門某民營(yíng)制造業(yè)企業(yè)2024年赴國(guó)外投資設(shè)廠后，境內(nèi)融資需求激增，財(cái)務(wù)壓力加大。廈門工行指導(dǎo)其填寫“貸款明白紙”，完整披露成本構(gòu)成，并依托廈門市“財(cái)政政策+金融工具”4.0版政策，為其提供了5年期、年化成本僅2%的融資支持。疊加政策紅利，顯著降低了企業(yè)基礎(chǔ)資金成本，預(yù)計(jì)5年可節(jié)省財(cái)務(wù)成本超300萬元。此筆廈門市首單“出?！弊踊痦?xiàng)目的成功落地，不僅以低成本資金精準(zhǔn)紓解企業(yè)融資壓力，更通過成本透明化機(jī)制增強(qiáng)了企業(yè)融資主動(dòng)權(quán)，實(shí)現(xiàn)了“政策紅利可視、融資成本可控”，為服務(wù)企業(yè)“走出去”打造了可復(fù)制的金融樣板。

廈門工行通過科技賦能提效率、成本透明增信任，有效提升了金融服務(wù)中小微企業(yè)的工作質(zhì)效，為區(qū)域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提供了有力金融支持。（莊曉雯）

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