為解決中小微企業(yè)信用信息不足、推動企業(yè)貸款融資成本透明化，切實提高企業(yè)融資便利性、降低企業(yè)貸款綜合融資成本，中國人民銀行廈門市分行推進全國中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺應(yīng)用以及明示企業(yè)貸款綜合融資成本工作，讓企業(yè)“輕輕松松貸款 明明白白還款”。

引資金流信息“活水”，助中小微企業(yè)融資

中小微企業(yè)因體量小、抗風(fēng)險能力弱、受經(jīng)濟沖擊影響大及信息透明度低等特點，銀行向其貸款時存在顧慮，導(dǎo)致企業(yè)融資難。

據(jù)了解，全國中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺由中國人民銀行組織金融機構(gòu)建設(shè)，2024年10月25日開始為金融機構(gòu)、中小微企業(yè)（含個體工商戶）等經(jīng)營主體提供信息服務(wù)。該平臺共享的資金流信用信息精準反映了中小微企業(yè)的經(jīng)營狀況、收支狀況和履約能力，覆蓋面廣、信息價值高，有效幫助中小微企業(yè)尤其是信用白戶、信用薄戶、無抵押無擔(dān)保的企業(yè)提高融資機會，降低融資成本。

中國人民銀行廈門市分行通過細化政策指引、搭建應(yīng)用機制、廣泛宣傳推介等舉措，引導(dǎo)轄內(nèi)銀行業(yè)機構(gòu)迅速開展推廣應(yīng)用工作，推動資金流信用信息與銀行信貸業(yè)務(wù)相融合，助力信貸資金精準直達中小微企業(yè)，解決金融支持企業(yè)發(fā)展的“最后一公里”。截至2025年7月底，轄內(nèi)銀行通過資金流信息平臺促成1500余家企業(yè)獲得貸款，授信金額累計299億元。企業(yè)可通過網(wǎng)頁、微信小程序等方式登錄資金流信息平臺，綁定銀行賬戶，授權(quán)貸款銀行查詢本企業(yè)某一個或多個銀行賬戶的資金流信用信息，推動自身資金流信用信息流轉(zhuǎn)運用，為企業(yè)信用評估提供依據(jù)，助力拓寬企業(yè)融資渠道。

“貸款明白紙”厘清明白賬，降低企業(yè)融資成本

中小微企業(yè)核算貸款融資成本總覺得融資“貴”，但又不知道“貴”在哪里：銀行貸款利息費用較好量化，但擔(dān)保費、抵押費、中介服務(wù)費等非利息成本，由于對應(yīng)的融資環(huán)節(jié)以及收費主體不同，且很難量化比較，對企業(yè)來說容易成為一筆“糊涂賬”。企業(yè)貸款融資成本核算難，優(yōu)惠政策享受不充分，致使企業(yè)對政府支持的感知度不強，且實際融資成本偏高。

為此，中國人民銀行廈門市分行組織開展明示企業(yè)貸款綜合融資成本工作，主要由銀行會同企業(yè)填寫《企業(yè)貸款綜合融資成本清單》（即“貸款明白紙”），逐項填寫企業(yè)獲得貸款所需承擔(dān)的利息和非利息成本（通常包括抵押擔(dān)保費、評估費、中介服務(wù)費、過橋費等），將原本散落在合同或協(xié)議文本中的各項成本歸集到一起，并按統(tǒng)一方法折算成年化率，清晰、真實、全面展示企業(yè)貸款綜合融資成本。

在企業(yè)填寫“貸款明白紙”過程中，銀行工作人員根據(jù)企業(yè)性質(zhì)、規(guī)模、資產(chǎn)等情況探尋企業(yè)貸款融資成本的下降空間，通過疊加金融政策和地方政府財政政策，推動降低企業(yè)貸款融資成本。據(jù)了解，“貸款明白紙”能夠在保障企業(yè)知情權(quán)的同時讓貸款流程及成本更加透明，讓企業(yè)在“明底數(shù)”的情況下合理降低貸款綜合融資成本，實現(xiàn)“風(fēng)險可控、成本優(yōu)化、額度倍增”的效果。截至今年8月，廈門地區(qū)已收取數(shù)據(jù)1549份，合計貸款金額130.63億元。

數(shù)據(jù)共享破解信息壁壘，“明白紙”賦能融資降本增效

興業(yè)銀行廈門分行聚焦中小微企業(yè)資金需求，緊跟監(jiān)管政策指引，積極運用資金流信用信息共享平臺工具，破解銀企間信息不對稱問題，落實金融機構(gòu)敢貸愿貸能貸會貸機制。同時，通過填寫“貸款明白紙”，全面、真實地明示企業(yè)貸款綜合融資成本，推動企業(yè)降本增效。

作為首批接入全國中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺的金融機構(gòu)，興業(yè)銀行廈門分行通過完善授信管理機制及場景創(chuàng)新，將資金流信用信息應(yīng)用嵌入到授信調(diào)查各環(huán)節(jié)，構(gòu)建起“平臺授權(quán)+數(shù)據(jù)驅(qū)動”的融資服務(wù)新模式，精準評估企業(yè)經(jīng)營實力與信用狀況，為廣大小微企業(yè)提供更加高效、精準的金融服務(wù)支持——自平臺上線以來，已有近700戶客戶授權(quán)接入，累計促成信貸投放超50億元，其中非抵質(zhì)押類貸款占比達20%，為“輕資產(chǎn)”企業(yè)提供融資新路徑。

廈門某能源科技有限公司專注能源托管、節(jié)能降費等服務(wù)，為多家醫(yī)療機構(gòu)及近百家企業(yè)打造能源方案。但輕資產(chǎn)運營模式，讓傳統(tǒng)融資渠道難以突破，制約企業(yè)規(guī)模再升級。興業(yè)銀行廈門分行洞察企業(yè)困境，依托資金流信用信息平臺，深挖企業(yè)信用“金礦”——社保繳交規(guī)范、資金流水穩(wěn)定，憑借平臺信用增級，將企業(yè)信用貸款額度從200萬元提升至440萬元，用精準信貸服務(wù)破解融資梗阻，為小微科創(chuàng)企業(yè)突破融資困局提供“興業(yè)樣本”。

興業(yè)銀行廈門分行始終秉持“金融為民”的服務(wù)理念，以實際行動貫徹落實人民銀行關(guān)于明示企業(yè)貸款綜合融資成本的工作部署，組建專項工作小組，依托廳堂陣地、企業(yè)走訪等場景開展“政策上門”宣傳。

2025年7月，通過共同填寫“明白紙”，興業(yè)銀行廈門分行了解到福建某環(huán)保公司面臨融資成本較高與資金周轉(zhuǎn)缺口的雙重困境。對此，興業(yè)銀行廈門分行主動作為，緊盯痛點深入溝通，主動下調(diào)貸款利率0.5個百分點，為企業(yè)年節(jié)省利息成本10萬余元；針對企業(yè)短期資金周轉(zhuǎn)壓力，詳細解讀無還本續(xù)貸政策，幫助企業(yè)減少利息外費用約8.1萬元，雙軌并行助力企業(yè)降低綜合融資成本。

“貸款明白紙”的使用為銀行端與企業(yè)端構(gòu)建起一條溝通與信任的橋梁，助力銀企雙方互信互利，讓企業(yè)得以“輕裝上陣”，為經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展注入金融動能。（興業(yè)銀行廈門分行）

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